Les contrats de crédit

Le crédit est un des moyens possibles pour financer toutes sortes de projets : études, voiture, maison. Quand arrive le moment d’emprunter l’argent nécessaire à leur réalisation, plusieurs possibilités de financement s’offrent à toi. Crédit variable, prêt d’argent, vente à tempérament : ces types de contrats de crédit possèdent des caractéristiques qu’il est important de connaitre avant de s’engager dans cette voie. 

Il faut aussi savoir qu’une demande de crédit implique très souvent des intérêts. Ceux-ci, exprimés sous forme de pourcentage (taux d’intérêt), s’ajoutent au montant du prêt qu’un émetteur de crédit (aussi appelé prêteur ou créancier) t’accorde. Un taux d’intérêt élevé peut donc faire gonfler ta facture, voilà pourquoi il est conseillé de bien considérer cet aspect lors de la planification de ton budget.

À noter : pour t’aider à prendre une décision éclairée en fonction de tes besoins financiers et de ta capacité de paiement, il peut être avantageux de s’adresser à un conseiller ou une conseillère financier(-ère). Par contre, il faut savoir que le(la) conseiller(-ère) financier(-ère) travaille pour une institution financière : son rôle est de te vendre un produit (ici, le crédit). Le mieux est donc de comparer les différents produits offerts sur le marché avant de choisir celui qui te convient.

Le contrat de crédit variable signifie que tu as à ta disposition un montant de crédit maximum (ce qu’on appelle une limite de crédit) que tu peux dépenser en entier ou selon tes besoins. C’est donc toi qui décides du montant que tu utilises, tant que ce montant ne dépasse pas celui qui a été fixé par l’émetteur de crédit (banque, caisse). 

Parmi les formes de crédit variable, on retrouve :

• la carte de crédit : elle te permet d’acheter des biens et des services sur-le-champ et de les payer plus tard. Si tu paies en entier le montant de tes achats avant la date d’échéance (souvent le 21 de tous les mois), tu n’auras pas à payer d’intérêts. Par contre, si tu ne rembourses pas la totalité de ce montant, tu dois payer des intérêts sur le montant impayé. Le taux d’intérêt lié à la carte de crédit est souvent très élevé (entre 18 et 20 %), ce qui peut augmenter considérablement la durée de ton paiement et le montant total de ta dette. 

• la marge de crédit : elle fonctionne comme une carte de crédit, c’est-à-dire que tu as un montant déterminé (une marge) par ta banque ou ta caisse que tu peux utiliser en entier ou en partie, tant que tu ne dépasses pas la limite établie par ton institution financière. Par exemple, si la banque t'accorde une marge de crédit de 5 000 $ et que tu en dépenses 4 500 $, tu ne pourras pas acheter un four valant 600 $. Tu devras rembourser une partie de ta marge de crédit avant de pouvoir effectuer des transactions de plus de 500 $, puisque c'est le montant qu'il te reste. Tu dois aussi rembourser les intérêts sur le montant que tu utilises, et ce, à chaque mois. Le taux d’intérêt est plus avantageux que celui lié à la carte de crédit.

Au contraire du contrat de crédit variable où c’est toi qui décides du montant que tu utilises (sans dépasser une limite), le contrat de prêt d’argent te permet d’emprunter un montant fixe. Ce type de prêt est souvent utilisé pour financer des projets plus importants comme l’achat d’une voiture, l’achat d’une maison ou la poursuite d'études. Tu dois par contre rembourser le montant emprunté selon un calendrier de paiement défini dans le contrat de crédit. 

Parmi les formes de prêt d’argent, on retrouve :

• le prêt personnel : le prêt personnel est un montant fixe que la banque ou la caisse te remet en entier et que tu dois redonner selon des versements réguliers (qui comprennent des intérêts) jusqu’à ce que tu aies tout remboursé. Sache que tu ne peux pas obtenir de montant supplémentaire une fois le prêt reçu dans ton compte,

• le prêt étudiant : le prêt étudiant, au contraire du prêt personnel, est accordé par le gouvernement dans le cadre du Programme de prêts et bourses de l’Aide financière aux études (AFE). Pour en savoir plus sur le fonctionnement du prêt étudiant, consulte le lien suivant : Programme de prêts et bourses,

• le prêt hypothécaire : le prêt hypothécaire est accordé par une banque ou une caisse pour financer l’achat d’une maison. Si tu n’arrives plus à faire tes paiements mensuels, l’émetteur de crédit (la banque ou la caisse) peut reprendre ta maison pour rembourser ta dette.

Le contrat de vente à tempérament, aussi appelé contrat assorti d’un crédit, permet d’acheter un bien auprès d’un commerçant ou d'une commerçante. Tu deviens propriétaire du bien au moment où tu finis de rembourser celui-ci. Ce type de contrat implique des frais de crédit, il importe donc de bien t’informer sur le cout total du bien.

Voici des exemples d’achats effectués avec ce type de contrat :

• électroménagers,

• téléviseur,

• meubles.

Avant de signer un contrat de crédit, il est conseillé de vérifier que tous les renseignements suivants s’y trouvent, puisque ceux-ci sont obligatoires : 

• ton nom et ton adresse, de même que ceux de l’émetteur de crédit,

• la date et le lieu de la signature du contrat,

• le montant emprunté, le taux d’intérêt et les frais de crédit,

• la somme totale à payer, qui inclut le montant emprunté additionné aux intérêts,

• le montant et le nombre des paiements à effectuer, de même que la fréquence des paiements à effectuer (dates précises),

• la description du bien (meubles, appareils électroniques, etc.) que tu laisses en garantie, le cas échéant,

• ta signature et celle de l’émetteur de crédit,

• les conditions d’annulation.

En plus de ces informations obligatoires, d’autres éléments peuvent être ajoutés au contrat.

En lisant attentivement le contrat de crédit, tu t’assures de bien connaitre tes obligations et celles de l’émetteur de crédit.

Quand tu signes un contrat de crédit variable, tu deviens responsable de faire les paiements mensuels inscrits dans celui-ci, ce qui te donne le droit de profiter sur-le-champ du bien ou du service en question. 

Voici un tableau qui résume tous tes droits et tes responsabilités en matière de crédit :

Supposons que tu décides de faire une demande auprès de ton institution financière pour obtenir une carte de crédit. Avant de signer le contrat, tu t’assures d’abord que toutes les informations obligatoires s’y trouvent. La première fois que tu reçois ton relevé, tu remarques que toutes les transactions effectuées durant le mois s’y trouvent. Puisque tu ne veux pas avoir à payer d’intérêts, tu règles sans plus attendre le montant total inscrit dans ton compte. C’est la même chose pour tous les mois qui suivent : dès que tu reçois ton relevé, tu paies la globalité de ta dette, ce qui, du même coup, contribue à faire augmenter ton pointage de crédit. Puis, durant le mois de novembre, des évènements bouleversent ta vie, et tu oublies complètement de payer ton compte. Pris de panique, tu t’informes auprès de ton institution financière des conséquences de ton oubli. La dame au bout du fil te rassure en te disant que, puisque cela t’arrive pour la première fois et que 5 jours seulement se sont écoulés depuis la date d’échéance du paiement, ton dossier de crédit ne sera pas affecté. Tu paies donc ta carte en t’assurant, cette fois, d’inscrire un rappel de paiement dans ton cellulaire. Plus tard dans l’année, tu te fais voler ton portefeuille lors d’une soirée entre ami(e)s. Le lendemain, quand tu découvres cela, tu appelles aussitôt ton institution financière pour les aviser du vol. Celle-ci bloque ta carte et t’avise que tu ne seras pas responsable des transactions qui ont été faites sans ta permission. Tu n’as donc plus qu’à attendre ta nouvelle carte en te félicitant d’avoir agi rapidement.